6 финансовых ошибок
Неравенство доходов. Один процент населения. Разрыв между богатыми и бедными. т Если только вы не жили в последнее время в дремучем лесу или избегаете сетевых новостей, как чумы, вероятно, вам знакомы эти термины. А также объединяющая их идея о том, что простым смертным добиться настоящего богатства практически невозможно.
На самом деле вам необязательно основывать обреченную на популярность технологическую компанию, обладать фамилией наподобие Баффет или строить карьеру, достойную упоминания в книге Майкла Льюиса. (Хотя такие достижения не помешают.)
А что же тогда необходимо? Верный образ мышления, а также присущие ему привычки умелого обращения с финансами.
Джейми Тарди, бизнес-коуч и автор книги «The Eventual Millionaire» («Потенциальный миллионер»), опросила более 150 миллионеров по поводу того, как они скопили свое богатство. И вот что она выяснила:
«Основная разница между богатыми и всеми остальными заключается в том, что они контролируют свои деньги, а не позволяют деньгам контролировать их. Они посвятили определенное время тому, чтобы научиться успешной работе с деньгами, и, в результате, они сами управляют своим кораблем. С другой стороны, если подходить к финансам с позиции страха или невежества, вы окажетесь в лодке, дрейфующей посреди океана без мотора».
И такое отношение может привести вас к серьезным и дорогостоящим ошибкам, если вы не научитесь перенимать ключевые финансовые привычки богатых людей.
Итак, вот список грубых ошибок, которые допускают многие люди, а богатые стараются избежать их любой ценой.
1. Неумение признавать факты
Если вас не очень интересуют цифры, умственная изоляция от собственных финансов может показаться заманчивой идеей, будь то отказ от пристального контроля за своими вложениями или простое игнорирование выписок из банка. Но делать это категорически нельзя — и обладатели круглых сумм на счетах уж точно не сколачивают состояний, закрывая глаза на балансовые отчеты.
Джейми Тарди пишет:
«Если у вас нет фактов о собственном финансовом положении, деньги будут уходить у вас сквозь пальцы, как песок».
Последствия? Вы можете погрязнуть в долгах, делать неразумные вложения или остаться ни с чем при выходе на пенсию.
Решение для богатеющих
По словам Тарди:
«Некоторые полагают, что для понимания сути денег надо быть инвестиционным банкиром, но богатые не рождаются с каким-то тайным знанием, это процесс постепенного обучения. Если вы избегаете осознания денежных вопросов, потому что боитесь неприятных открытий, вам надо с головой погрузиться в это дело. Даже если то, что вы увидите, вам не понравится, правда позволит вам принимать верные решения и двигаться вперед».
Если вы начинаете с нуля, первым делом необходимо собрать базовую информацию с банковского счета. Например, подсчитайте свои доходы и расходы, чтобы можно было получить представление о результатах за каждый месяц и оценить, улучшается ваше финансовое положение или ухудшается. После сбора всех фактов можно начинать принятие обдуманных решений о том, что сделать для увеличения капитала.
С другой стороны, если вы ничего не смыслите в том, куда вложить деньги, пополняйте багаж знаний путем прослушивания подкастов, посещения семинаров или обращения за услугами финансового консультанта.
Тарди советует:
«Только не забудьте убедиться, что это надежный источник. Учитесь у людей, которые уже достигли того, к чему вы стремитесь».
2. Чрезмерные траты
Когда вы думаете о том образе жизни, который могут позволить себе богатые, возможно, вы представляете себе роскошные картины: например, шато на горнолыжном курорте в Шамони или полный шкаф обуви от Manolo. Но богатые люди более сдержанные, чем вы могли бы представить.
Тарди говорит:
«Миллионеры не скупают все подряд Lamborghini, они принимают решения о покупках на основании своего текущего финансового положения и своих целей. Они богаты потому, что хорошо сохраняют деньги, а не замечательно их тратят».
Решение для богатеющих
У вас пропадает блеск в глазах, когда вам постоянно твердят о важности верного составления бюджета? Это можно понять. Несмотря на все свое старание в планировании бюджетов многие люди все же сталкиваются с трудностями, когда пытаются сократить свои расходы.
К сожалению, нет короткого пути, который позволил бы обойти этот важнейший в финансовом отношении принцип, но Тарди предлагает решение, которое позволяет сделать его менее невыносимым.
«Сделайте планирование бюджета игрой, ставьте перед собой новую интересную задачу каждую неделю. Посмотрите, насколько вы сможете снизить расходы на продукты, или даже откажитесь от покупки еды на одну неделю и попробуйте изобрести интересные блюда из того, что уже накопилось в вашем холодильнике».
Ключом здесь является выбор системы (или ловушки для мозга), которой вы сможете придерживаться — а потом уже ее применение.
3. Отказ от изменения финансового поведения после значительного события в жизни
Когда вы женитесь или ваш близкий родственник уходит из жизни, последнее, чем будет занят ваш мозг — баланс вашего банковского счета. Но если вы будете откладывать внесение вашего супруга в завещание, закрытие совместного счета после развода или выбор подходящего плана пенсионных накоплений, ваше финансовое положение пострадает.
Пит Буш, специалист по финансовому планированию в компании Horizon Wealth Management из города Батон-Руж, штат Луизиана, пишет:
«Успешные люди понимают, что каждая сложная жизненная ситуация, через которую вы проходите, несет и финансовые последствия — и они обязательно готовят план действий для таких случаев».
Решение для богатеющих
Каждый раз, когда ваша жизнь делает разворот в новом направлении, найдите время, чтобы сесть, проверить свои финансы и соответствующим образом их откорректировать.
Посмотрите на это так, как предлагает Буш:
«Представим, что это футбол: в начале матча у тренера есть план на игру, но вдруг его ключевые игроки травмируются в первые минуты и не могут продолжать. Изначальные планы теряют свое значение, и ему приходится разрабатывать новую стратегию».
Разбирающиеся в деньгах люди понимают, что даже если вы находитесь в эпицентре какого-то значительного события, например, пытаетесь наладить распорядок сна своего 6-месячного ребенка, по-прежнему важно следить за своими финансами — и открыть накопительный счет, который поможет вам собрать крупную сумму денег для оплаты обучения ребенка через 18 лет.
Буш говорит:
«Жизненные ситуации состоят из множества компонентов: логистических, эмоциональных, духовных, семейных и, да, финансовых, рассматривайте финансовую составляющую вместе и наравне с другими. Она может быть не самой срочной, но, по крайней мере, если вы сразу признаете ее наличие, то сможете составить план для ее отладки».
4. Потеря денег на комиссиях
Одно дело — потратить 5000 рублей на отличный ужин в любимом ресторане. Здесь вы хотя бы доставите себе удовольствие! Но совершенно другое дело — пустить те же деньги на ветер, заплатив комиссии за перерасход или за просроченные платежи.
Дэвид Бах, вице-председатель компании Edelman Financial Services (EF) и автор книги «Умные женщины становятся богатыми», говорит:
«Разница между богатыми и остальными заключается в том, что богатые следят за тем, куда уходят их деньги, и сохраняют свое богатство, не позволяя ни малейшей его части пропасть зря. За богатыми редко можно заметить, чтобы они поздно оплачивали свои счета, складывали квитанции в дальний ящик или пользовались кредитной картой с высоким процентом, потому что они ненавидят терять деньги».
Решение для богатеющих
Автоматизация, автоматизация и еще раз автоматизация. Мы всего лишь люди и, в конце концов, мы можем когда-нибудь пропустить срок платежа или не заметить квитанцию. Так что примите меры предосторожности, чтобы снизить вероятность этих неизбежных ошибок.
Простой совет от Баха:
«Настройте функции автоматической оплаты по основным статьям расходов: за ипотеку, по автокредиту, за страховку, за кредитные карты. Ведь комиссии за просрочку могут в итоге накопиться на целое состояние».
Естественно, это не даст вам возможности забыть об этих платежах навсегда.
Бах добавляет:
«Богатые всегда проверяют свои балансовые выписки на предмет ошибок: они знают, что если заметят ошибку в своих счетах, то смогут позвонить в соответствующую службу и как можно скорее ее исправить».
5. Концентрация на большей экономии, а не на увеличении дохода
Если вы решили, что вам стоит урезать свои расходы, и первой мыслью будет отказаться от ежедневного похода в кофейню или отключать все электронные приборы от сети, когда вы ими не пользуетесь — остановитесь.
Миллионеры не бросают деньги на ветер, но они также осознают важность получения дополнительного дохода для скорейшего достижения своих финансовых целей.
Тарди утверждает:
«Богатые понимают, что существует предел для экономии, тогда как предела для заработка нет».
Другими словами, хотя сокращение расходов на пару тысяч рублей в месяц немного поправит ваше положение, получение дополнительных тысяч вследствие увеличения зарплаты будет гораздо более эффективно.
Решение для богатеющих
Если вы ощущаете нехватку денег, потратьте свое время более разумно, подыскав возможности для дополнительного заработка. Очевидной точкой начала поисков является анализ нынешней заработной платы. Если вы долгое время не просили повышения зарплаты и знаете, что приносите пользу своей компании, подойдите к своему начальнику с предложением об увеличении заработка.
Или потратьте час своего времени, который вы провели бы в поисках магазина с самым дешевым средством для мытья посуды, чтобы хорошенько подумать над способами получения дополнительного дохода.
Буш говорит:
«Ключом здесь является осознание того, какие ваши навыки могут быть полезны для окружающих и как использовать эти навыки для зарабатывания денег, будь то стороннее предприятие, помощь знакомому в реализации его проекта или какой-либо другой способ обмена ваших навыков на чьи-то деньги».
6. Повышенное внимание к цене в ущерб оценки полезности
Иногда наше стремление сэкономить в итоге нас подводит: мы покупаем недорогую обувь за 500 рублей вместо того, чтобы взять ботинки за 2000, которые продержатся дольше. Или продолжаем чинить прожорливый автомобиль 1992 года выпуска вместо того, чтобы перейти на новую модель.
Но богатые в этом лучше разбираются. По словам Буша:
«Богатые понимают, что самый дешевый вариант не всегда оказывается самым выгодным, они оценивают варианты в долгосрочной перспективе и смотрят, как подлежащая выплате сегодня сумма оправдает себя за долгое время».
Решение для богатеющих
Частью решения является смена образа мысли с «найти самую низкую цену» на «найти самый выгодный вариант». Затем провести расчеты.
Буш советует:
«Возьмите „дешевый“ и „выгодный“ варианты необходимого вам продукта — ипотеки, автомобильного кредита и т. п. — и посчитайте затраты на протяжении соответствующего этой покупке срока, сравните варианты с обеих сторон, учитывая ваш регулярный доход, и посмотрите, какой из них окажется наиболее подходящим в вашей ситуации».
Итак, возьмем для примера автомобильный салон, который предлагает низкую кредитную ставку, если срок выплаты кредита составляет три года, и сравним ее с более высокой ставкой при пятилетнем кредите. Если вы планируете пользоваться этим автомобилем 7-10 лет, какова будет общая стоимость владения за этот промежуток времени? Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем ниже ежемесячные платежи, но с течением времени общая сумма увеличивается. Это не так сложно, как оплата за короткий срок, но в долгосрочной перспективе вызовет увеличенные расходы.
И помните, что яркие впечатления обладают большей ценностью, чем материальные товары.
Как говорит Тарди:
«После того как у вас накопится избыток вещей, вы быстро поймете, что ничего больше вам не нужно. Миллионеры понимают, что получение впечатлений, которые меняют вас как человека — будь то путешествия или прыжки с парашютом — принесет вам больше пользы, чем простая покупка iPhone 6, когда iPhone 5 продолжает отлично работать».
Так что начните уделять внимание тому, чем вы занимаетесь в самые счастливые и яркие моменты своей жизни, и используйте свои финансы для преумножения таких моментов.
Неравенство доходов. Один процент населения. Разрыв между богатыми и бедными. т Если только вы не жили в последнее время в дремучем лесу или избегаете сетевых новостей, как чумы, вероятно, вам знакомы эти термины. А также объединяющая их идея о том, что простым смертным добиться настоящего богатства практически невозможно.
На самом деле вам необязательно основывать обреченную на популярность технологическую компанию, обладать фамилией наподобие Баффет или строить карьеру, достойную упоминания в книге Майкла Льюиса. (Хотя такие достижения не помешают.)
А что же тогда необходимо? Верный образ мышления, а также присущие ему привычки умелого обращения с финансами.
Джейми Тарди, бизнес-коуч и автор книги «The Eventual Millionaire» («Потенциальный миллионер»), опросила более 150 миллионеров по поводу того, как они скопили свое богатство. И вот что она выяснила:
«Основная разница между богатыми и всеми остальными заключается в том, что они контролируют свои деньги, а не позволяют деньгам контролировать их. Они посвятили определенное время тому, чтобы научиться успешной работе с деньгами, и, в результате, они сами управляют своим кораблем. С другой стороны, если подходить к финансам с позиции страха или невежества, вы окажетесь в лодке, дрейфующей посреди океана без мотора».
И такое отношение может привести вас к серьезным и дорогостоящим ошибкам, если вы не научитесь перенимать ключевые финансовые привычки богатых людей.
Итак, вот список грубых ошибок, которые допускают многие люди, а богатые стараются избежать их любой ценой.
1. Неумение признавать факты
Если вас не очень интересуют цифры, умственная изоляция от собственных финансов может показаться заманчивой идеей, будь то отказ от пристального контроля за своими вложениями или простое игнорирование выписок из банка. Но делать это категорически нельзя — и обладатели круглых сумм на счетах уж точно не сколачивают состояний, закрывая глаза на балансовые отчеты.
Джейми Тарди пишет:
«Если у вас нет фактов о собственном финансовом положении, деньги будут уходить у вас сквозь пальцы, как песок».
Последствия? Вы можете погрязнуть в долгах, делать неразумные вложения или остаться ни с чем при выходе на пенсию.
Решение для богатеющих
По словам Тарди:
«Некоторые полагают, что для понимания сути денег надо быть инвестиционным банкиром, но богатые не рождаются с каким-то тайным знанием, это процесс постепенного обучения. Если вы избегаете осознания денежных вопросов, потому что боитесь неприятных открытий, вам надо с головой погрузиться в это дело. Даже если то, что вы увидите, вам не понравится, правда позволит вам принимать верные решения и двигаться вперед».
Если вы начинаете с нуля, первым делом необходимо собрать базовую информацию с банковского счета. Например, подсчитайте свои доходы и расходы, чтобы можно было получить представление о результатах за каждый месяц и оценить, улучшается ваше финансовое положение или ухудшается. После сбора всех фактов можно начинать принятие обдуманных решений о том, что сделать для увеличения капитала.
С другой стороны, если вы ничего не смыслите в том, куда вложить деньги, пополняйте багаж знаний путем прослушивания подкастов, посещения семинаров или обращения за услугами финансового консультанта.
Тарди советует:
«Только не забудьте убедиться, что это надежный источник. Учитесь у людей, которые уже достигли того, к чему вы стремитесь».
2. Чрезмерные траты
Когда вы думаете о том образе жизни, который могут позволить себе богатые, возможно, вы представляете себе роскошные картины: например, шато на горнолыжном курорте в Шамони или полный шкаф обуви от Manolo. Но богатые люди более сдержанные, чем вы могли бы представить.
Тарди говорит:
«Миллионеры не скупают все подряд Lamborghini, они принимают решения о покупках на основании своего текущего финансового положения и своих целей. Они богаты потому, что хорошо сохраняют деньги, а не замечательно их тратят».
Решение для богатеющих
У вас пропадает блеск в глазах, когда вам постоянно твердят о важности верного составления бюджета? Это можно понять. Несмотря на все свое старание в планировании бюджетов многие люди все же сталкиваются с трудностями, когда пытаются сократить свои расходы.
К сожалению, нет короткого пути, который позволил бы обойти этот важнейший в финансовом отношении принцип, но Тарди предлагает решение, которое позволяет сделать его менее невыносимым.
«Сделайте планирование бюджета игрой, ставьте перед собой новую интересную задачу каждую неделю. Посмотрите, насколько вы сможете снизить расходы на продукты, или даже откажитесь от покупки еды на одну неделю и попробуйте изобрести интересные блюда из того, что уже накопилось в вашем холодильнике».
Ключом здесь является выбор системы (или ловушки для мозга), которой вы сможете придерживаться — а потом уже ее применение.
3. Отказ от изменения финансового поведения после значительного события в жизни
Когда вы женитесь или ваш близкий родственник уходит из жизни, последнее, чем будет занят ваш мозг — баланс вашего банковского счета. Но если вы будете откладывать внесение вашего супруга в завещание, закрытие совместного счета после развода или выбор подходящего плана пенсионных накоплений, ваше финансовое положение пострадает.
Пит Буш, специалист по финансовому планированию в компании Horizon Wealth Management из города Батон-Руж, штат Луизиана, пишет:
«Успешные люди понимают, что каждая сложная жизненная ситуация, через которую вы проходите, несет и финансовые последствия — и они обязательно готовят план действий для таких случаев».
Решение для богатеющих
Каждый раз, когда ваша жизнь делает разворот в новом направлении, найдите время, чтобы сесть, проверить свои финансы и соответствующим образом их откорректировать.
Посмотрите на это так, как предлагает Буш:
«Представим, что это футбол: в начале матча у тренера есть план на игру, но вдруг его ключевые игроки травмируются в первые минуты и не могут продолжать. Изначальные планы теряют свое значение, и ему приходится разрабатывать новую стратегию».
Разбирающиеся в деньгах люди понимают, что даже если вы находитесь в эпицентре какого-то значительного события, например, пытаетесь наладить распорядок сна своего 6-месячного ребенка, по-прежнему важно следить за своими финансами — и открыть накопительный счет, который поможет вам собрать крупную сумму денег для оплаты обучения ребенка через 18 лет.
Буш говорит:
«Жизненные ситуации состоят из множества компонентов: логистических, эмоциональных, духовных, семейных и, да, финансовых, рассматривайте финансовую составляющую вместе и наравне с другими. Она может быть не самой срочной, но, по крайней мере, если вы сразу признаете ее наличие, то сможете составить план для ее отладки».
4. Потеря денег на комиссиях
Одно дело — потратить 5000 рублей на отличный ужин в любимом ресторане. Здесь вы хотя бы доставите себе удовольствие! Но совершенно другое дело — пустить те же деньги на ветер, заплатив комиссии за перерасход или за просроченные платежи.
Дэвид Бах, вице-председатель компании Edelman Financial Services (EF) и автор книги «Умные женщины становятся богатыми», говорит:
«Разница между богатыми и остальными заключается в том, что богатые следят за тем, куда уходят их деньги, и сохраняют свое богатство, не позволяя ни малейшей его части пропасть зря. За богатыми редко можно заметить, чтобы они поздно оплачивали свои счета, складывали квитанции в дальний ящик или пользовались кредитной картой с высоким процентом, потому что они ненавидят терять деньги».
Решение для богатеющих
Автоматизация, автоматизация и еще раз автоматизация. Мы всего лишь люди и, в конце концов, мы можем когда-нибудь пропустить срок платежа или не заметить квитанцию. Так что примите меры предосторожности, чтобы снизить вероятность этих неизбежных ошибок.
Простой совет от Баха:
«Настройте функции автоматической оплаты по основным статьям расходов: за ипотеку, по автокредиту, за страховку, за кредитные карты. Ведь комиссии за просрочку могут в итоге накопиться на целое состояние».
Естественно, это не даст вам возможности забыть об этих платежах навсегда.
Бах добавляет:
«Богатые всегда проверяют свои балансовые выписки на предмет ошибок: они знают, что если заметят ошибку в своих счетах, то смогут позвонить в соответствующую службу и как можно скорее ее исправить».
5. Концентрация на большей экономии, а не на увеличении дохода
Если вы решили, что вам стоит урезать свои расходы, и первой мыслью будет отказаться от ежедневного похода в кофейню или отключать все электронные приборы от сети, когда вы ими не пользуетесь — остановитесь.
Миллионеры не бросают деньги на ветер, но они также осознают важность получения дополнительного дохода для скорейшего достижения своих финансовых целей.
Тарди утверждает:
«Богатые понимают, что существует предел для экономии, тогда как предела для заработка нет».
Другими словами, хотя сокращение расходов на пару тысяч рублей в месяц немного поправит ваше положение, получение дополнительных тысяч вследствие увеличения зарплаты будет гораздо более эффективно.
Решение для богатеющих
Если вы ощущаете нехватку денег, потратьте свое время более разумно, подыскав возможности для дополнительного заработка. Очевидной точкой начала поисков является анализ нынешней заработной платы. Если вы долгое время не просили повышения зарплаты и знаете, что приносите пользу своей компании, подойдите к своему начальнику с предложением об увеличении заработка.
Или потратьте час своего времени, который вы провели бы в поисках магазина с самым дешевым средством для мытья посуды, чтобы хорошенько подумать над способами получения дополнительного дохода.
Буш говорит:
«Ключом здесь является осознание того, какие ваши навыки могут быть полезны для окружающих и как использовать эти навыки для зарабатывания денег, будь то стороннее предприятие, помощь знакомому в реализации его проекта или какой-либо другой способ обмена ваших навыков на чьи-то деньги».
6. Повышенное внимание к цене в ущерб оценки полезности
Иногда наше стремление сэкономить в итоге нас подводит: мы покупаем недорогую обувь за 500 рублей вместо того, чтобы взять ботинки за 2000, которые продержатся дольше. Или продолжаем чинить прожорливый автомобиль 1992 года выпуска вместо того, чтобы перейти на новую модель.
Но богатые в этом лучше разбираются. По словам Буша:
«Богатые понимают, что самый дешевый вариант не всегда оказывается самым выгодным, они оценивают варианты в долгосрочной перспективе и смотрят, как подлежащая выплате сегодня сумма оправдает себя за долгое время».
Решение для богатеющих
Частью решения является смена образа мысли с «найти самую низкую цену» на «найти самый выгодный вариант». Затем провести расчеты.
Буш советует:
«Возьмите „дешевый“ и „выгодный“ варианты необходимого вам продукта — ипотеки, автомобильного кредита и т. п. — и посчитайте затраты на протяжении соответствующего этой покупке срока, сравните варианты с обеих сторон, учитывая ваш регулярный доход, и посмотрите, какой из них окажется наиболее подходящим в вашей ситуации».
Итак, возьмем для примера автомобильный салон, который предлагает низкую кредитную ставку, если срок выплаты кредита составляет три года, и сравним ее с более высокой ставкой при пятилетнем кредите. Если вы планируете пользоваться этим автомобилем 7-10 лет, какова будет общая стоимость владения за этот промежуток времени? Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем ниже ежемесячные платежи, но с течением времени общая сумма увеличивается. Это не так сложно, как оплата за короткий срок, но в долгосрочной перспективе вызовет увеличенные расходы.
И помните, что яркие впечатления обладают большей ценностью, чем материальные товары.
Как говорит Тарди:
«После того как у вас накопится избыток вещей, вы быстро поймете, что ничего больше вам не нужно. Миллионеры понимают, что получение впечатлений, которые меняют вас как человека — будь то путешествия или прыжки с парашютом — принесет вам больше пользы, чем простая покупка iPhone 6, когда iPhone 5 продолжает отлично работать».
Так что начните уделять внимание тому, чем вы занимаетесь в самые счастливые и яркие моменты своей жизни, и используйте свои финансы для преумножения таких моментов.
